Tipos de seguros

Un seguro brinda protección financiera ante situaciones inesperadas como accidentes, problemas de salud, desastres naturales, fallecimientos, etc. Antes de adquirir una póliza, debes aclarar todas tus dudas y procurar que sea con una de las empresas legalmente establecidas en el país. Por otro lado, la pandemia por coronavirus, ha hecho surgir muchas dudas respecto a los seguros médicos. Conoce más detalles sobre los tipos de seguros y lo que debes tomar en cuenta.

¿Qué es un seguro?

Un seguro es un contrato entre una compañía aseguradora y un asegurado; en el que la primera, se compromete a pagar una cantidad estipulada al asegurado o su (s) beneficiario (s) a cambio del pago de una prima.

Siempre se pueden presentar situaciones extraordinarias por causas naturales como los sismos, o pueden ocurrir accidentes que provoquen decesos, enfermedades, robos y/o daños causados por delincuencia, etc. Para protegerte contra estos sucesos inesperados es recomendable contar con un seguro que cubra los daños que puedas sufrir en tu persona o en tu patrimonio, los seguros son medios que, ante estas situaciones, brindan protección financiera a los beneficiarios a cambio del cobro de una prima.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un órgano desconcentrado de la SHCP que se encarga de supervisar que las operaciones de los sectores asegurador y afianzador se apeguen al marco normativo; preservar la estabilidad financiera de las instituciones de seguros y fianzas, y garantizar los intereses de los usuarios.

Si estás pensando en adquirir un seguro, como primer acercamiento, puedes hacer una simulación en los distintos sitios web de las aseguradoras. A continuación, te presentamos algunos factores que te podrán orientar para la adquisición de un seguro.

¿Cuántos tipos de seguros existen en México?

Podemos clasificar a los seguros en tres grandes ramas: seguros personales, seguros de daños o patrimoniales y seguros de prestación de servicios.

Dentro de los seguros personales podemos encontrar:

• Seguros de vida

• Seguros de accidentes personales

• Seguros de dependencia

• Seguros de salud o enfermedad

Los seguros que te pueden proteger en esta situación de pandemia son los seguros personales.

Dentro de los seguros de daños o patrimoniales, se encuentran los siguientes:

• Seguro de automóvil

• Seguro de ingeniería

• Seguro multiriesgo

• Seguro de crédito

• Seguro de robo

• Seguro de transportes

• Seguro de incendios

• Seguro de responsabilidad civil

Dentro de los seguros de prestación de servicios podemos encontrar:

• Seguros de asistencia en el viaje

• Seguros de decesos

• Seguros para la defensa jurídica

La Asociación Mexicana de Instituciones y Seguros (AMIS), cuenta con un directorio de aseguradoras asociadas, con quienes te puedes contactar para solicitar información, y ver con cuál de estas empresas te conviene contratar, en la siguiente liga: https://sitio.amis.com.mx/directorio/

Seguro de Vida

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), sólo el 15% de la población que cuenta con un empleo, tiene un seguro de vida.

Los seguros en caso de fallecimiento garantizan a los beneficiarios designados por el asegurado el pago del capital o renta contratada para el caso de que el asegurado fallezca mientras que la poliza siga vigente.

Los principales beneficios de contar con un seguro de vida son los siguientes:

• Protección y cuidado de tu familia.

• Pago de deudas del asegurado con instituciones financieras.

• Pago de gastos funerarios.

Usualmente se contratan en plazos de 10, 15, 18, 20 y 25 años; y los costos se determinan con base en tu edad y género, estado de salud, si eres o no fumador, la suma a asegurar, plan de ahorro y coberturas adicionales.

Entre los tipos de seguro de vida se encuentran:

● Seguro de vida ordinario de vida o vitalicio: este seguro será vigente durante toda la vida del asegurado, se plantea el pago de primas hasta el fallecimiento del asegurado.

● Seguro de vida temporal: este tipo de seguro es únicamente para casos de fallecimiento, su vigencia incluye el tiempo específico por el que se contrató. Si el asegurado fallece, los beneficiaros recibirán la suma asegurada. Es importante señalar que, si no fallece la aseguradora no otorgará ninguna cantidad y puede o no renovarse automáticamente.

● Seguro dotal: este tipo de seguro se compone de un seguro de riesgo y uno de ahorro. Si la persona asegurada muere antes del plazo determinado, los beneficiarios serán acreedores al monto establecido, mientras que si el asegurado permanece con vida al vencerse dicho plazo, se le hace entrega del monto asegurado.

Seguro de Gastos Médicos Mayores

Este seguro incluye los gastos generados por enfermedades o accidentes para el titular y sus beneficiarios a cambio del pago de la prima correspondiente. Para la cotización del monto de esta prima, tu aseguradora requerirá datos como tu edad, sexo, ocupación, sumas aseguradas, coberturas contratadas y el estado de salud en que te encuentras. Siempre debes responder a estas preguntas con información verídica; de lo contrario, se puede rescindir el contrato sin ningún beneficio para ti.

Existen dos tipos de coberturas para este tipo de seguros:

• Básica: cubre honorarios médicos, medicamentos, auxiliares de diagnóstico, gastos hospitalarios, tratamientos, aparatos ortopédicos y honorarios de enfermeras.

• Adicional: cubre emergencias en el extranjero, gastos funerarios, cobertura internacional, dental, muerte accidental y pérdida de miembros.

Es importante mencionar que la cobertura tendrá un límite dependiendo del tipo de póliza contratada, por lo que te recomendamos hablar con tu agente de seguros para responder todas las dudas de tu caso particular.

Si deseas cambiar de compañía o plan, es necesario que la aseguradora te brinde documento para acreditar el tiempo que llevabas asegurado anteriormente. Si no lo solicitas, es posible que tu nueva aseguradora no acceda a cubrir las enfermedades previamente diagnosticadas.

¿Mi seguro cubre los gastos médicos por la pandemia?

El brote de coronavirus se ha convertido en un problema de salud pública en todo el mundo y ha provocado el colapso de distintos sistemas de salud. Varias personas que cuentan con seguros manifestaron sus dudas y preocupaciones en torno a esta enfermedad, dado que generalmente una epidemia de este tipo no se contempla en los contratos. Por ello, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) emitió un comunicado al respecto el pasado 2 de marzo del presente año:

Las compañías de seguros deben cubrir los gastos de los asegurados que hayan sido contagiados de COVID-19, ya que esta enfermedad se trata de un padecimiento respiratorio, pero te recomendamos confirmar con tu aseguradora y revisar tu contrato para verificar si tu póliza cubre esta enfermedad y evitar confusiones.

Por la naturaleza de esta pandemia, es importante tener en cuenta aspectos como dónde estás ubicado, ya que depende de la cobertura nacional o internacional si pueden atenderte dentro o fuera del país. Por lo que si planeas viajar en estos tiempos te sugerimos contactarte con tu agente de seguros para preguntar si es conveniente o no hacerlo.

Recomendaciones para adquirir un seguro

A continuación, te brindamos algunas recomendaciones antes de adquirir un seguro o si ya cuentas con uno:

- Si vas a contratar un seguro de gastos médicos a raíz de la pandemia, recuerda que deberás esperar un tiempo establecido por tu aseguradora durante el cual no tendrás cobertura de gastos médicos. Esto se conoce como “periodo de espera”.

- Toma en cuenta que hay enfermedades o tratamientos que son excluidos por el seguro, principalmente cirugías estéticas o enfermedades preexistentes y congénitas.

- Siempre debes tener presente a cuánto asciende la suma asegurada que contrates; es decir la cantidad límite que te entregará tu aseguradora, además de la vigencia de tu seguro y la cobertura.

- Es pertinente que tengas bien definido cuáles son tanto tus derechos como obligaciones, además de tarifas, recargos y restricciones que deberás pagar.

- Revisa detalladamente tu contrato, comprobando que coincida con lo ofrecido previamente por tu agente de seguros.

- Nunca debes firmar en blanco, debes leer y entender todo el contrato antes de otorgar tu consentimiento.

- Debes responder los cuestionarios para tu cotización de manera honesta, ya que mentir en ellos puede ser contraproducente e incluso te puede ser negada la póliza que estás pagando.

- Si ya has firmado, revisa nuevamente los documentos y aclara cualquier duda con tu agente.

- Una vez firmado el contrato, junto con tu póliza de seguro deben entregarte un instructivo, así como un directorio con teléfonos para reportar cualquier situación y recibir asesoría.

- No olvides que las primas de los seguros son deducibles de impuestos.

Es deseable que antes de que decidas adquirir una póliza solicites varias cotizaciones con diversas aseguradoras y analices las coberturas que te ofrecen, para poder conocer tus opciones y elegir la que más se apegue a lo que buscas.

La Ley Sobre el Contrato de Seguro te ampara, puedes consultarla en este enlace: http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/211.pdf

Recuerda que tu agente de seguros debe contar con una cédula proporcionada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF); la cual, debe contener nombre, fotografía, vigencia, sello, firma del agente y del funcionario.

Adquiere tu seguro sólo con empresas legalmente establecidas en México, las cuales deben estar registradas. Puedes verificar si tu aseguradora está registrada aquí: www.cnsf.gob.mx

Entre los mejores proveedores se encuentran:

1. Axa Seguros
2. Seguros GNP
3. Seguros Banorte
4. Qualitas
5. Mapfre Seguro
6. Zurich Seguros
7. Seguros HDI

Recuerda que un Abogado experto en Seguros podrá ayudarte. Visita Contacta Abogado® y accede a la plataforma digital donde encontrarás a los mejores especialistas.

Referencias:

http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/211.pdf

https://www.bbva.com/es/los-seguros-cuantos-tipos-existen-y-cuanto-cuestan/

https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/syp/es/seguros/tipos-de-seguros/seguros-personales/tipos-seguros-de-vida-ventajas/

https://sitio.amis.com.mx/la-importancia-de-contar-con-un-seguro-de-gastos-medicos-mayores/

https://www.gob.mx/cnsf

https://www.gob.mx/profeco/documentos/brujula-de-compra-34668?state=published